任意整理とは？デメリット・メリット、手続きの費用や流れ 「任意整理とはどういう手続きですか？」 とご相談を受けることがよくあります。 任意整理とは、利息をなくして返済期間を3年から5年に伸ばすことで、毎月の返済金額を減らすことができます。 任意整理には、ブラックリストに載るデメリットがあります。ただし、返済が苦しくて延滞してしまうと結局ブラックリストに載って、最終的には給料を差し押さえられてしまいます。 返済が苦しい場合はすぐに任意整理するべきですので、安心して手続きできるように任意整理についてくわしくお伝えいたします。 1) 任意整理とは 任意整理とは、貸金業者と直接交渉する手続きです。今後支払う予定の将来利息をなくして、返済期間を3年から5年に伸ばして分割払いにして、毎月の返済金額を減らすことができます。 過払い金が発生しているかどうかも任意整理の手続き中に確認しますので、過払い金があ

任意整理と個人再生の違いと解決できないときの対処法 「任意整理と個人再生の違いは何？」 と多くの方からご相談いただきます。 任意整理と個人再生は、借金を減らして毎月の返済金額を減らす点は同じですが、大きく異なる点がいくつかあります。 任意整理は利息をカットして、元金のみを3年〜5年の分割で返済できるように貸金業者と交渉する手続きで、個人再生は裁判所を通して借金を最大で10分の1に減額して3年〜5年の分割で返済する手続きなので、減らせる毎月の返済額が異なります。 また、手続きに要する期間や費用、手元に残せる財産、保証人への影響などが異なりますので、項目ごとにくわしくお伝えします。 任意整理と個人再生の違い 任意整理とは、貸金業者と直接交渉することで、利息をなくして元金のみを3年～5年の分割で支払う手続きで、毎月の返済額を減らす手続きです。 さらに、2010年6月より前に借り入れした方や、クレ

債務整理と自己破産の違いと自分に合う手続きの選び方 「自己破産と債務整理は何が違うの？」 と多くの方からご相談をいただきます。 自己破産は裁判所を通して今後の返済義務を免じてもらう手続きを指していて、債務整理は自己破産を含む、任意整理、個人再生、特定調停の借金問題を解決するための4つの手続きをまとめて指す言葉です。 債務整理をおこなう際は、任意整理から検討されることがほとんどであることから、任意整理のことを債務整理と呼ぶこともあります。 任意整理と自己破産では、財産への影響や保証人への影響など異なる部分が多いので、2つの違いを知らないと、返済状況にあった手続きをしないと損する可能性があります。 債務整理と自己破産の違いとは 債務整理は借金を整理するための手続きである任意整理、個人再生、自己破産、特定調停の総称です。 ただ、個人再生、自己破産、特定調停は裁判所を通す手続きで、時間や手間がかか

任意整理は、今後返済する利息をなくして、返済期間を3年～5年に伸ばすことで、毎月の返済金額を減らす手続きです。 住宅ローンに影響与えずに任意整理するには、ローン会社を手続きせずに他の貸金業者を任意整理することで、毎月の返済金額を減らせます。 例えば、A社の住宅ローン、B社の借り入れ、C社の借り入れがあった場合、B社とC社の任意整理することになります。 今回のシミュレーションでは、毎月の返済金額が24万円から19万円に減っています。 新規で組もうとしている住宅ローン 任意整理すると、新規で住宅ローンが組めない可能性があります。 任意整理を伝える受任通知を受け取った貸金業者は、任意整理する情報を加盟している信用情報機関に共有します。 信用情報機関とは、貸金業者が加盟している機関です。借り入れすると、誰が・どこの貸金業者から・いつ・いくら借りたかや、任意整理されたかどうかの信用情報が加盟している

例えば、表のようなA社、B社、C社があるとすると、任意整理の相場である40,000円～105,000円から考えると、費用よりカットできる利息額が多いので、A社の場合は任意整理する意味があると判断できます。 また、B社の場合は、事務所によっては費用よりカットできる利息額が多い場合と少ない場合がありますので、意味があるかどうかは事務所によって変わります。最後にC社の場合は、カットできる利息額より費用の方が高いので、任意整理する意味がないと言えます。 残りの返済期間が長い 任意整理すると返済期間を3年～5年に延ばして、毎月の返済額減らすことができますが、残りの返済期間が長いと手続きすることで、逆に返済期間が短くなって毎月の返済額が増えてしまう場合があります。 残りの返済期間が3年～5年より長いのかを、手続きする前に確認しておく必要があります。 任意整理ができないケース 収入が少ない 任意整理する

任意整理の費用を安くする方法と払えないときの対処方法 「任意整理の費用を安くできるの？」 「費用を払えないときの対処方法はあるの？」 と多くのご相談があります。 費用をかけないために自分で任意整理する方もいますが、手続きに慣れていないので減らせる借金が少なるので、トータルで考えると司法書士・弁護士に費用を払って任意整理した方が得だったという場合があるので、注意が必要です。 司法書士・弁護士に依頼する場合でも、費用の支払い方法を分割払いや後払いに変更すること、任意整理の対象にする貸金業者を少なくするなどで、費用の負担を減らすことができます。 また、任意整理の手続き中に支払いできなくなったとしても、対処する方法をくわしくお伝えしますので、無理に借金問題を解決できます。

任意整理に応じない業者がいる理由 任意整理は裁判所を通さない手続きで、債務者と貸金業者によるお互いの合意が得られて初めて成立することになります。専門家に依頼すれば、ほとんどのケースで手続きがおこなえます。 ただし、借金の返済状況や利用している貸金業者によっては、専門家に依頼しても手続きができないケースもあります。 債権者は任意整理に応じる必要がない 任意整理をするためには貸金業者からの同意が不可欠ですが、貸金業者が必ず応じなければいけない決まりはありません。 貸金業者は、任意整理されると利益となる利息を請求できなくなるため、任意整理を拒否されてしまって手続きができない場合があります。 多くの貸金業者は任意整理に応じる 司法書士・弁護士に依頼をして任意整理の手続きを進めていても、任意整理に応じてもらえない場合、次の手段として借金を大幅に減額する個人再生や借金をゼロにする自己破産で借金を解決で

自己破産できない条件 自己破産はどんな借入でも手続きできるわけではなくて、できない条件が存在します。 ただし、ほとんどのケースで借入をゼロにする決定(免責)が下りるので、「できない条件」に該当するように思っても、一度、司法書士・弁護士に相談してみるべきです。 支払不能状態にない 非免責債権に該当する 免責不許可事由に該当する まったく返していない借金がある場合 債務の支払いが可能な場合 借金が少額の場合 免責不許可事由に該当する場合 予納金が支払えない場合 職業制限に対応することができない場合 自己破産の免責を過去7年以内に受けている場合 破産手続きに協力しないとき 支払不能状態にない 自己破産を申し立てて裁判所で破産手続開始決定を出してもらうには、支払不能の状態でなければなりません。 支払不能とは、客観的に見て借金の支払いが不可能な状況です。 支払不能かどうかについては、債務の総額や破産

個人再生の費用を安く抑えるなら相談は司法書士へ 「個人再生の費用はどのくらい？」 と多くの方からご相談いただきます。 家を残して借金を減らせる個人再生は、裁判所に申し立てる手続きなので、裁判所へ支払う費用や、司法書士・弁護士に依頼する費用が発生します。 費用が支払えるか心配な場合でも、個人再生をあきらめる必要はなくて、できるだけ費用を安くして個人再生する方法や、費用が支払えないときの対処法もありますので、くわしくお伝えします。 個人再生の費用の相場といつ払うか 個人再生で発生する費用の相場は、計50万～60万円程度になります。 具体的な内訳は、裁判所へ支払う費用と司法書士・弁護士へ支払う費用の大きく分けて2種類です。 裁判所に支払う費用は申し立ての際に一括で支払うこともありますが、手続き後に返済が続けられるかどうかのテスト(履行テスト)をおこなうこともあります。 履行テストがあるときには、

近いうちにまた借り入れをしたい 任意整理するといわゆる「ブラックリスト」に載るため、原則5年間は消費者金融などの貸金業者から借り入れをする際、審査に通るのが難しくなります。 実際にはブラックリストというものが存在するわけではなくて、「任意整理をした(＝当初の契約通り借金を返済できなかった)」という金融上不利な情報(事故情報)が株式会社日本信用情報機構(JICC)や株式会社シー・アイ・シー(CIC)といった信用情報機関に登録されます。 金融機関は借り入れやローンの審査をする際、信用情報機関に照会して申込者の信用情報をチェックするため、事故情報が登録されている間は審査に通過しにくくなるのです。 しかし、借金がある状態で新たな借り入れを繰り返すと、知らぬ間に残債が多額になってどんどん返済が苦しくなるリスクがあります。 そもそも、借金を重ねることを検討している時点で、返済能力を超えて自転車操業にな

過払い金請求の口コミに依存しない司法書士・弁護士の選び方 「過払い金請求の口コミサイトは信用できるのでしょうか？」 と多くの方からご相談いただきます。 実際、口コミサイトの内容は事実とは限らなくて、信用しすぎると依頼先の事務所の対応が期待と違ったり過払い金が戻ってこなかったりするケースもあります。 過払い金請求の口コミに振り回されて損することがないように、口コミサイトが信用できるかどうかや、口コミサイトに依存しない正しい司法書士・弁護士の選び方をくわしくお伝えします。 過払い金請求の口コミを信じてはいけない理由とリスク 過払い金請求の口コミを信じてはいけない理由 世の中に過払い金請求に関するメディアは非常にたくさんあるので、司法書士・弁護士事務所の口コミがまとまっているサイトも簡単に見つかります。 確かに口コミサイトには利用者が実際に体験した内容が記載されているので参考になりますが、そのま

自己破産の手続きの種類 自己破産の手続きには、同時廃止と管財事件の2種類があります。 同時廃止と管財事件のどちらの手続きをおこなうかは返済状況ごとに変わって、手続きごとに流れも異なりますので、くわしくお伝えいたします。 同時廃止事件 同時廃止は、財産がほとんどない方が破産するときの手続きです。 財産がある場合、管財事件という手続きになって、破産手続をすることで、財産を処分してお金を借りている債権者に弁済・配当することになります。 財産がほとんどない場合、破産手続きの必要がないので同時廃止という手続きになって、手続開始決定と同時に破産手続きが廃止されて、費用も安く期間も短くて済むため、破産者にあまり負担がかかりません。 都道府県や年度にもよりますが、自己破産の全体件数の半数以上が同時廃止となって処理されています。 管財事件(一般管財事件) 管財事件は、財産が一定以上ある方や、浪費・ギャンブル

自己破産するとできなくなることや今の生活への影響 「自己破産するとどんな影響があるの？」 と多くのご相談があります。 自己破産すると借金をゼロにできますが、すべての支払いを免除する手続きではないため、税金などの支払いは続ける必要があります。ただし、海外旅行ができなくなることや選挙権がなくなることはありません。 自己破産への誤解から必要以上にリスクを感じて、借金を返済せずに放置してしまうと、財産を差し押さえられる大きなリスクがありますので、安心して手続きできるように、自己破産をするとおこることについてくわしくお伝えします。 自己破産するとできないこととできること 自己破産には手続き後にできなくなることもあれば、手続きをしても今までと変わりなくできることがあります。手続き後に気づいて後悔することがないように、事前に何ができて何ができないのかをしっかり理解したうえで、自己破産を進めることが大切で

借金が減らない理由と1日でも早く借金を減らす方法 「どうすれば借金が減るの？」 と多くのご相談があります。 借金がなかなか減らない理由はいくつかあります。 理由の1つには返済額を最低返済額に設定していることがあって、毎月きちんと返済していても支払いのほとんどが利息に充てられるので、元本はなかなか減りません。 さらに、元本が減らないことで、新たな利息がついて返済が長期化してしまいます。 返済が長期化することでさまざまなリスクがありますので、なるべく早く完済ができるような具体的な方法もくわしくお伝えします。 借金が減らない理由 返済額が少ない 借金をした金額が同じでも、毎月の返済額を1万円とするか2万円とするかで返済期間は変わってきます。 毎月の負担を減らそうと月々の返済額を下げると、返済期間が長期化して返済が長期化することで利息も増え続けます。 利息には元本に対してのみ利息がつく「単利」と、

競馬で借金するリスクとすぐに返済から解放される方法 「競馬の借金はどうしたら解放されるの？」 と相談される方が多くいます。 競馬の借金から解放されるためには、競馬の借金を続けるリスクを知って借金をすぐにやめるべきで、借金をやめれば今以上に返済額が増えることがなくなります。 さらに、毎月の返済額を減らす、またはゼロにする手続きによって、苦しい返済を楽にすることができますので、具体的な手続き方法についてくわしくお伝えします。 競馬での借金を続けるリスク 借金が増えるリスク 競馬はギャンブルの性質が大きく、ギャンブルには依存性があります。 「毎週負け続けているけれどついつい馬券を買ってしまう」方は、競馬に興奮やスリルを求めてしまっていてやめようと思ってもやめられない、さらにはレースを見送ることもできなくなり、毎レースの馬券を買ってしまう状態になってしまいます。 借り入れをすることで使えるお金が増

ソシャゲで借金する危険性と借金を完済する方法 「ソシャゲの借金を完済する方法はある？」 と相談されることが多くあります。 ソシャゲの課金で作った借金は、毎月の返済額を減らしたりゼロにしたりすることで完済できる可能性があります。 ただし、ソシャゲの課金を今以上に増やすと、借金を減らしても逆に借金が増えることになってしまいますので、まずはソシャゲの課金の危険性を知って、すぐに止める必要があります。 返済が苦しい方は、すぐにソシャゲの課金をやめて、毎月の返済額を減らしたりゼロにしたりするべきですので、具体的な方法についてくわしくお伝えいたします。 ソシャゲの課金で借金する危険性 ソシャゲは一度ハマると中毒性があって、やめたいのになぜかやめられないケースがとても多いので、課金をやめるためには、まずはソシャゲの危険性を知る必要があります。 空き時間でも手軽にできる ソシャゲはいつでもどこでも時間さえ

他にも、病気のときにかかる医療費や葬式の際の香典・結婚式のご祝儀にかかる交際費などが発生する場合もありますので、ご自身の状況に合わせて費目を設定して、支出の内訳をわかりやすくします。 居住費を節約する 固定費の中でも大部分を占めている居住費が節約できれば、借金返済にあてられるお金を増やせるので、まずは居住費にお金がかかりすぎていないかどうか見直します。 居住費は収入の30％が理想的とされていて、居住費が収入の30％を超えている場合は、収入に見合わないお部屋である可能性が高いため、居住費を30％以下に押さえられるところに転居することで節約ができます。 転居では引越し費用が発生してしまいますが、長期的に見ても引越し費用を加味しても節約効果を得られるため、引越し費用にあてられるまとまったお金が手元にあるなら引越し費用が多少発生してしまっても転居すべきです。 例えば、一人暮らしの方が月7万円の物件

リボ払いを債務整理で減額する仕組みと知るべきデメリット 「リボ払いを債務整理できるの？」 「債務整理してもデメリットはない？」 と多くの方から相談をいただきます。 リボ払いを債務整理することができますが、デメリットもあります。 ただし、リボ払いには債務整理以上に危険性があって、返済を滞納すると最終的には財産や給与を差し押さえられる可能性があります。まずは、リボ払いの危険性と債務整理のデメリットについて詳しく知って、返済が苦しい場合はすぐに対処するべきです。 リボ払いを続ける危険性 リボ払いは毎月の返済額が一定で楽なことからついつい利用してしまいやすいですが、毎月決められた額を返済していても、元金が減っていない可能性があります。 リボ払いには4つの支払い方式があって、クレジットカード会社は複数の支払い方式を組み合わせて返済額を決めています。 定額方式:利用残高に関係なくあらかじめ設定した金額

FXの借金を自己破産する方法とできない時の解決方法 「FXの借金を自己破産することはできるの？」 とご相談を受けることが多くあります。 FXの借金は、自己破産で解決できる場合とできない場合がありますが、いくつかのことに気をつければ自己破産で借金を0円にすることができます。 さらに、たとえ自己破産できなくても、自己破産以外の方法でFXの借金の返済を楽にすることができますので、くわしくお伝えします。 FXの借金を自己破産できるかどうか 自己破産は、借金の返済額をゼロにしてもらえる債務整理の手続きの一つで、裁判所に申し立てをして「免責」が認められれば借金を「全額免除」してもらえます。 ただし自己破産には「免責不許可事由」があって、免責不許可事由に該当すると「免責（借金を免除してもらえる決定）」を受けられずに、借金が全額残ってしまう可能性があります。 FXのような「投機行為」は免責不許可事由に該当

借金を踏み倒すリスクと踏み倒さずに解決する方法 「借金を踏み倒すことはできないの？」 と相談を受けることがあります。 借金を踏み倒すことは難しくて、借金を踏み倒そうとして返済を延滞していると、大きなリスクがあります。信用情報に事故情報が登録されてブラックリスト状態になったり、業者から裁判を起こされて最終的には差し押さえられてしまったりします。 返済が苦しい場合は、借金を踏み倒そうとせずに、借金を減額またはゼロにすることで解決することができますので、手続き方法をくわしくお伝えします。 借金を踏み倒すリスク 借金を踏み倒そうとして、返済を延滞していると大きなリスクがありますのでくわしくお伝えします。 債権者から督促される クレジットカードや消費者金融などの借金を払わずに放置していると、業者から電話や郵便などで支払いを督促されます。 多くの場合には支払期日の翌日~1週間くらいで電話連絡をしてきて